Страховка для поездки за границу: покупать или сэкономить?

Среди вопросов, которые поднял безвизовый режим, внезапно оказалась страховка для выезжающих за рубеж. Обязательна или нет? Брать или не брать? Во многих странах (например, в странах ЕС, Японии и т.д.) наличие страховки является обязательным условием для получения визы. Редакция попутно рассказывает, зачем она нужна и есть ли смысл каждый раз платить пару сотен гривен за страховой полис (спойлер: есть).

Что входит и не входит в стандартную страховку?

Обычно туристический страховой полис, выписаный в Украине, покрывает:

  • медицинские расходы на амбулаторное и стационарное лечение;
  • расходы на транспортировку и репатриацию;
  • несчастные случаи (ушибы, переломы, вывихи костей, ранения, разрывы органов, тканей, сухожилий);
  • административные расходы (телефонные переговоры, проживание в отеле после лечения).

Условно говоря, все это подходит под категорию «несчастный случай», и включает в себя «несчастный случай с летальным исходом».

Но гораздо важнее знать, что она не покрывает. У каждой страховой есть как минимум несколько страниц мелким шрифтом, где написано, что не входит в страховой случай. Поэтому лучший вариант — внимательно читать и менять условия страхования на месте.

Чаще всего страховая не покрывает такие позиции:

  • Лечение хронических заболеваний.
  • Лечение обострения хронических заболеваний, если о них не было известно страховой компании.
  • Лечение зубов.
  • Хирургическое вмешательство, если только его отсутствие не было опасным для жизни (например, если воспалился аппендикс — это страховой случай, а вот если решите за счет страховой провести какие-то операции — то не выйдет).
  • Эвакуация (если не указано обратное), причем неважно откуда — из зоны боевых действий или ущелья в горах.
  • Лечение и оказание помощи в случае занятий экстремальными видами спорта (скалолазанье, лыжи, дайвинг, треккинг, езда верхом). Для этого есть отдельный тип страховок.
  • Сюрприз, но дерматологические заболевания (ожоги, аллергические реакции, укусы, солнечные ожоги) — тоже нет.
  • Травмы, полученные застрахованным лицом в результате управления летательным аппаратом или полета на нем (кроме случаев, когда это самолет гражданской авиации).
  • Самоубийство или самовредительство (ага, домой за свой счет).
  • Ядерные и токсичные воздействия — тут страховая не поможет. Правда, скорее всего, ничего не поможет.
  • Нервные или психические расстройства — тоже мимо.
  • Венерические заболевания (неважно, были они до или появились в стране прибывания).
  • Предоставление барокамеры для лечения кессонной болезни.
  • Ну, и конечно, проблемы, связанные с потреблением алкоголя и\или наркотиков и управления транспортом в этом состоянии.
Угадайте, страховой это случай или нет? А не угадаете, потому что в списке активных видов спорта есть пункт «тощо».

Иными словами, самая простая туристическая страховка составлена так, что если вашей жизни или здоровью ничего не угрожает, то и расходов никаких никто покрывать не будет. Подпунктов о том, чего не покрывает страховая, на самом деле около сотни, а то и больше, зависит от компании. Но стоит еще добавить, что если вы пострадали от эпидемии — увы, это тоже не страховой случай.

Отдельный пункт, который оставляет страховой большую лазейку — это строка о том, что исключения из страхового случая возможны в случае грубой неосторожности и «не предусмотрения возможности возникновения опасных последствий своих действий или бездействия, в случае, когда застрахованное лицо должно было предусмотреть  их и имело такую возможность». Что бы это ни значило.

Как работает страхование за рубежом?

У каждой страховой есть горячий номер, на который в случае чего можно позвонить, долго рассказывать о том, что случилось, слушать музыку и общаться с операторами. Обычно, это условный «общий номер», куда могут поступать звонки от разных страховых, так что ничего удивительного, что на проводе спрашивают страну, откуда вы, и что у вас за страховая.

Дальше есть два варианта. Первый — страховая компания отправит вас в клинику, с которой у нее есть договор об обслуживании, и самостоятельно заплатит за все манипуляции. Второй вариант — вам предложат самостоятельно оплатить расходы на медицинское обслуживание, а потом их компенсируют. На практике же, у компенсации есть свои особенности. Например, по возвращению домой подать заявление на компенсацию можно только в течение первых 15 дней. К заявлению нужно предоставить подтверждающие документы, что страховая и правда должна вам денег. Редакция попутно рекомендует всегда использовать первый вариант, где вам не приходится тратить свои средства. Страховые, не имеющие аккредитированных клиник, идут на это с большой неохотой и после требований, но все равно могут договориться с клиникой, чтобы вас приняли, несмотря на отсутствие договоренности.

Если случилось что-то экстренное и угрожающее жизни, а на переговоры не было времени, остается только второй вариант, где тоже нужно сохранять все документы. Вот, например, список того, что должно быть прикреплено к заявлению на компенсацию (взято с сайта страховой, которой мы сами пользуемся):

  • оригиналы счетов на бланках медицинских учреждений с указанием имени пациента, даты обращения, диагноза и перечня медицинских услуг;
  • чеки, подтверждающие факт оплаты счета;
  • рецепты на медикаменты, назначенные врачом, с товарными и кассовыми чеками;
  • оплаченные счета за звонки в сервисный центр с указанием даты звонка, номеров абонентов и продолжительности разговора;
  • документы, подтверждающие расходы на посмертную репатриацию.

Процесс возвращения средств занимает до пары недель. Тем не менее, это возможно, хоть и немного нервно.

Дополнительное страхование

По просьбе клиента в страховку можно добавить не только риски, связанные со здоровьем, но и туристические проблемы. Например, можно застраховать багаж, прописать компенсацию на случай отмены поездки, не забыть о проблемах со стыковками и транспортом и обезопасить себя от других возможных рисков этой же категории. Обычно добавить эти позиции можно даже в самую простую страховку, то есть нет необходимости покупать страховой полис уровнем выше, чтобы застраховать багаж или себя от непопадания на рейс.

Для тех, кто хочет чувствовать себя уверенной, у страховых компаний есть расширенные версии полисов, с разными названиями вроде Ultra, Platinum, Premium (или любым другим словами, которые намекают на более высокий уровень обслуживания). Такие полисы обычно уже включают в себя разные страхования от потери и порчи багажа, задержки рейсов и т.д., но от компании к компании могут отличаться бонусами. Например, такая страховка может покрывать затраты на проезд родственника к застрахованному лицу, с которым случилась беда, лечение детей до года или оказание помощи пожилым людям, похороны без репатриации домой (в стране смерти). Еще — поисковые работы и эвакуация из труднодоступных мест, но более точные параметры стоит спрашивать у своего страхового агента.

Страховка и Европа

Несмотря на то что эпоха туристических шенгенских виз почти закончилась, каждый, кто подавал документы в консульство или визовый центр, помнит строчку «страховка на все дни пребывания с суммой не менее 30 000 евро». Это требование — не просто рекомендация, а правило, утвержденное парламентом ЕС от 13 июля 2009 года.

В регламенте, в частности, говорится, что заявитель «должен имеют адекватную и действительную туристическую медицинскую страховку для покрытия любых расходов, которые могут возникнуть при репатриации по медицинским причинам, срочном медицинском обслуживании и/или получении срочной больничной неотложной помощи или смерти во время пребывания на территории стран-членов». Там же и указывается минимальная сумма — 30 000 евро.

Правило это совершенно оправдано и адекватно: во-первых, финансовые траты, а особенно связанные с репатриацией, перекладываются на страховую, а во-вторых, сам путешественник не рискует попасть в плохую ситуацию, когда есть экстренный случай, а вот денег — нет. К тому же наличие страховки и прямых обязательств снижает риск коррупционных схем в медицинской сфере, но, впрочем, не убирает их окончательно.

Заявители, оформлявшие мультивизу, также подписывали документ, согласно которому обязуются оформлять страховой полис каждый раз, отправляясь в шенгенскую зону. Несмотря на отмену виз, требование все еще остается актуальным, так что редакция не советует пытаться сэкономить пару сотен, чтобы не столкнуться с проблемами на границе.

Необязательное страхование

В страны, с которыми отсутствует визовый режим (и в некоторые, где он есть), официально не требуется страховка, и ее наличие или отсутствие остается на личное усмотрение путешественника. Другое дело, что расходы, которые вы можете понести в случае какого-либо несчастного случая, будут многократно превышать стоимость страхового полиса. Независимо от того, какая это страна — США или ЮАР, медицинское обслуживание для иностранных граждан (а в некоторых странах — и для своих) стоит достаточно дорого. Для примера, если верить этой статье, то в Хараре (Зимбабве), с вас могут попросить до $550 за рентген и от $20 до $80 за консультацию.

Если не позаботиться о страховке, то есть шанс, что лечится придется вот у него.

В следующем материале редакция попутно расскажет о страховании для тех, кто любит активные виды спорта, страховании для участников спортивных соревнований, особенностях страхования при походах в горы и немного о том, сколько могут стоить полисы медицинского страхования.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Спасибо!

Теперь редакторы в курсе.

Яндекс.Метрика